太平、国寿、PICC 14款产品加入长期护理保险转换试点|吕近日，至少有三家大型寿险公司开始将寿险保单责任转换为长期护理保险责任业务。为满足失能老人长期护理需求，寿险业自今年5月1日起开展人身保险与长期护理保险责任转换试点业务。目前已有太平人寿、中国人寿、PICC人寿三家公司开展相关业务。转换业务是指寿险公司通过科学合理的责任转换方式，将有效寿险保单中的身故或到期给付责任转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残进入护理状态时提前获得保险金。具体来说，有两种转换方式，保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，通过贴现保险金的方式，提前给付只有在身故等保险责任发生时才能给付的保险金。精算等值法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。目前，在三家公司提交的14款产品中，中国人寿有三款寿险产品:中国人寿终身寿险(2021版)、祥瑞人寿、祥瑞人寿。折算方法为保单贴现法；太平人寿的终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险、终身寿险七款产品，都是基于精算等值法。PICC人寿、终身寿险、PICC 2021终身寿险、PICC 2020终身寿险、PICC终身寿险四款产品，采用保单贴现方式。长期护理保险被部分业内人士认为是利率下降时期保险业的下一个增长突破口。2022年，中国保险行业协会联合瑞士再保险公司(Swiss Re Swiss Re Institute)发布《商业护理保险在中国的发展机遇——中国城镇长期护理服务保障研究》预测，2040年中国城镇老年人长期护理服务需求将达到近6.6万亿元，约为目前水平的5倍。创必成集团CEO、中山大学金融系专业硕士生导师孙对界面新闻指出:“随着人均寿命的增加，对于90后群体来说，被照顾的时间大大延长，可能是10-15年。未来的养老规划不仅要考虑老人的生活费问题，还要计算护工的工资。”保险作为一种风险管理的手段，可以从化解长寿风险中找到增长点，而死差正是保险业应该通过产品创新想办法拓展的。“如果把之前利率的长期承诺变成长期保障条款，假设护理所需时间平均为10-15年，但保险公司定价为18年，就可以产生盈利空间，而这个空间与利率无关。这不仅解决了客户在长寿时代可能遇到的问题，也为保险公司带来了利润。这就是死亡可以创新的地方。”原人人财产保险公司总经理石慧表示，未来对护理保险的需求很大，但挑战在于服务端专业能力的建立。目前我国医疗体系自成体系，保险很难在其中培养自己的专业能力。未来如何建立一个能提供医疗的养老机构，是一个值得思考的问题。原银保监会负责人表示，在当前人们对长期护理保障需求不断增加，商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用现有寿险产品开展转换业务，可以在短期内有效提高长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力， 并创新保险服务的内容和形式，有利于增进人们对长期护理保险的了解和认识，促进行业为长期护理保险的进一步发展积累经验。