高速发展下的亏损问题有什么解决方法？本站|吕文琪“九岁收获100%，十年收获10%”，“麦子熟了的那一天，虎口夺粮”，夏收麦季对农业来说是极其珍贵的。今年5月的“烂雨”，让中原粮仓河南的麦田倒伏发霉，农民损失严重。在这场突如其来的持续降雨中，保险再次发挥了保障作用，覆盖了农民的收入。农业保险作为近年来发展迅速的一种财产保险，在“自然灾害”中是如何发挥作用的？目前发展的障碍是什么？农业保险如何保障农民？河南银保监局下发的通知称，按照“特事特办、急事急办”的原则，要求各保险机构做好救灾工作，提高理赔效率，严禁无正常理由拖延赔付、减少赔付和拒赔。灾情发生以来，河南省多家保险公司积极行动。平安产险河南分公司启动了农业灾害应急预案，成立了农业灾害工作组。据统计，平安产险已触达200万亩小麦种植地，接到农户报案1700起，累计回访客户12万人次。河南省三农风险保障主力军中原农险升级十大夏粮理赔服务措施，包括简化理赔流程、取消气象证明、特案审批、客户身份证明材料超万元等。据了解，中原农业保险2023年覆盖河南省97个县区3473万亩冬小麦，覆盖农户348万户。中原农险农险部副总经理侯介绍，目前已投入查勘保障人员1548人，聘请农业专家412人，动员共保人员23137人参与查勘安排，投入防灾减灾资金2100万元。各型无人机210架，配合高分卫星影像解译实地样本300余个。PICC P&C河南分公司、中国P&C河南分公司等保险机构也积极响应，第一时间开通绿色理赔通道服务，加快小麦定损进度，最大限度减少农民损失。相比河南罕见的阴雨天气，云南的高温干旱是主要原因。为了减少云南农民的损失，PICC P&C保险公司昆明分公司适当简化理赔手续，开辟绿色通道，应赔尽赔，快速理赔。并运用高科技手段，调用8台查勘专用车辆，奔赴旱情严重地区，利用GPS定位工具、生产测量工具、移动查勘APP、无人机等科技手段进行现场查勘，加快查勘理赔工作。截至目前，干旱已造成PICC P&C保险承保的小麦、玉米、水稻、马铃薯大面积受损，涉及298户，受灾面积1992亩，已赔付金额19.76万元。高速增长下亟待解决的损失问题虽然农业保险不是财险的主流业务，但近年来的快速发展还是引起了业界的关注。2022年，我国农业保险原保费收入达到1219亿元，创历史新高，同比增速25%，近年来保持20%的快速增长态势。2023年以来，农业保险持续大踏步前进。数据显示，今年前4个月，财产保险公司经营的农业保险原保费收入517亿元，同比增长29.6%。在产品方面，我国农业保险发展了三类产品，一类是传统的一家一保，原则上一家一赔；第二类是气象指数保险，根据一个地区的一个或几个气象指数(如降雨量、低温、高温)的数值来决定是否赔偿，如小麦天气指数、柑橘低温指数保险。第三类是保险与其他行业的嫁接产品，如“价格保险+期货”、“收益保险+期货”。从头部保险公司的业务可以发现，农业保险的表现可圈可点。如中国人民保险公司2022年财报显示，农业保险实现原保险保费收入520.54亿元，同比增长22.0%；承保利润24.19亿元，也是非车险中最赚钱的险种。CPIC财险的农业保险业务收入也同比增长32.7%，承保利润增长近7倍，综合成本率进一步优化。然而，农业保险的发展并非如财报所示一帆风顺，“靠天吃饭”造成的损失时有发生。有财险公司地方分公司高管对界面新闻表示，农业保险对他们来说是“不进也不进”。“比如21年，延安苹果受灾，农业保险承保损失严重。一家公司可能会损失100万美元，没有人愿意在下一年承保。而不包销就相当于把市场让给了别人，对公司的长远发展不利，所以是两难的选择。“对于这种现象，首都经济贸易大学农村保险研究所所长党朱郭教授告诉界面新闻，这个问题的症结在于农业保险产品的定价体系和机制不完善。”定价所需数据收集困难，现行定价模式‘公司定价+地方政府议价’导致产品定价不公平、不合理。保险公司受到地方政府应收保费的挤压，部分省份累计应收保费已经超过当年保费收入总额。这样一来，保险公司在费率厘定上受到挤压，已缴保费因为棘手的“应收保费”再次缩水，保险经营亏损成为“大概率”。根据郭的测算，即使“应收保费10%”，按照银监会的费率公式，如果目标赔付率为75%，保险业务在2013年至2022年的6年间也是亏损的。只有四年盈利。“目前虽然各公司都在努力竞标，但都是在争地盘。但拿到了拿地资格后，因为政府的讨价还价和'应收保费'问题，保险公司无奈选择了自己的业务，风险小的地区愿意承保，风险大的地区越少越好。即使承保了，农民在理赔时也会大做文章，想尽办法“赔”，最终吃亏的还是农民。这就是农业保险市场乱象的机制、逻辑和后果。在这种环境下，农业保险的高质量发展必然受到制约。”郭进一步指出。为了从根本上解决问题，郭建议尽快启动《农业保险条例》的修订工作，严格规范地方政府在政策性农业保险活动中的行为。同时，应该将目前公司和政府之间的“协议定价”制度改为统一的政府定价制度。同时设立政策性农业保险的管理机构，避免公司的负担和地方政府的麻烦。